本文来源：时代财经 作者：余思毅
最近，消费贷市场近有点火。
3月16日，一份九江银行推出彩礼贷“贷”来稳稳幸福的宣传海报在朋友圈疯传。“彩礼贷”最高可贷30万元，最长可贷一年，年利率低至4.9%。
“对社会陋习煽风点火”，消息一出，九江银行被骂上了热搜，一时间成为众矢之的。也有网民揶揄，“下次会不会推出‘葬礼贷’？”
果不其然，红事可贷，白事也可贷。3月17日传出，云南昆明一陵园与当地的西山北银村镇银行准备在清明节前，共同推出“墓地按揭业务”，墓地按揭贷款无最高限额，贷款期限为10年期。
近年来，市面上涌现出形形色色的银行消费贷款，但如此新颖甚至有违社会主流价值观的较为罕见，这不仅折射出了中小银行此类产品的场景开拓无序、风控手段单一的问题，背后更是凸显了地方中小银行的经营困境。
“资金来源缺乏、单一，监管趋严，再加上风控压力较大的情况下，如此扩张业务可以说是为应对多重压力的选择。”中国人民大学中国资本市场研究院联席院长、博士生导师赵锡军教授3月18日对时代财经指出。
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经营压力下“病急乱投医”
“彩礼贷”由于变相鼓励彩礼被舆论诟病，不少网民揣测这是一门涉嫌诈骗的生意，“借钱给彩礼，婚后一起还，不是诈骗吗？”
需要指出的是，“彩礼贷”宣传海报显示，申请条件之一为情侣一方需为行政事业单位正式员工；贷款用途为新婚旅行、购车、购家电、购首饰等。此条款被网民解读为事业编全体精准定制的金融产品，“这种玩意儿，宣都不要宣。”
短短一天之内，关于“彩礼贷”的讨论在网上发酵，惊动了当地银保监会。九江银保监分局的一名工作人员对媒体表示，按照规定，九江银行的“彩礼贷”不需要分局审核。但由于事件引发极大关注，当地银保监会密切关注并核实。
3月18日晚23：55，九江银行在官方微博发布致歉声明称：近日，我行“彩礼贷”引起网络热议，对此我们深表歉意。目前，我行已对直接责任人给予停职处理，对部门负责人给予记过处分，并对相关转发人员进行了批评教育。对暴露出来的合规意识和内控管理方面存在的问题，将深刻反思、举一反三，并持续严查整改，强化合规意识，不断完善内控管理，规范金融营销行为。
在赵锡军看来，九江银行推彩礼贷产品“翻车”，反映了地方中小银行在经营压力下“病急乱投医”的现象。
赵锡军指出，传统银行业务的竞争比较激烈，大银行在各个地方占据主导地位，再加上目前互联网金融业务非常发达，一些地方小银行处于劣势。
中央财经大学金融学院教授郭田勇3月18日对时代财经进一步指出，监管层给地方银行限定了服务范围，只能服务地方经济，因此其客户触角只能朝下伸，去满足基层群众的需求的。“有时候这些新产品、新花样跟社会道德倾向、社会价值观不一定相符。”
赵锡军也认为，“彩礼贷”这一产品也反映出地方中小银行风控能力或创新能力、管理治理水平有待提高。“银行对各种零售金融、消费金融应该深入研究，创新产品、提高自身的经营能力。”
资金来源单一，不良贷业务承压
3月17日，央行发布的2月金融机构信贷收支表显示，2月末，全国商业银行结构性存款规模为69964亿元，较1月末减少219亿元。值得注意的是，其中，2月末，中小银行结构性存款的规模较1月末下滑了1088亿元，而大型国有银行结构性存款同期上升了869亿元。
据悉，2019年10月，银保监会出台《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，明确要求只有具备普通衍生品交易资质的银行才能发行结构性存款，而很多中小银行并不具备这一条件。因此，中小银行负债端承压。
赵锡军对时代财经分析，监管层在存款方面的政策调整是中小银行经营困难的原因之一。地方银行资金来源的形式本来就比较单一，其资本充足率相对较薄弱，补充资本的渠道较少。一旦出现不良贷就会对其经营带来很大的压力，而且会发展得很快，逾越监管的要求，因此银行必须把风险比较高的指标降下来。病急乱投医式扩张业务，是其应对多重压力的选择。
央行行长易纲在去年全国两会期间表达了对不良贷的风险担忧：“由于不良贷款风险暴露存在一定滞后性，加之疫情以来银行业对企业延期还本付息等政策，后期银行可能面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。”
去年3月，政府采取了一系列纾困政策支持复产、支持中小微企业，其中，在金融方面就是受疫情影响的企业可以展期、延期还款。按照现有的文件来看，延期的期限是在今年第一季度，也就是3月底。
赵锡军介绍，今年3月底是各项政策到期的时间节点，各个金融机构都要清点算账。受政策影响比较大的信贷如果淡出的话，给中小金融机构会带来比较大的压力。
不过赵锡军观察到，近期全国“两会”上，政府强调相关帮扶政策还会延续一段时间。从目前的情况看，监管部门并没有强制性地要求相关政策退出，对于一些监管指标，仍然给予银行一定的容忍度。
“但是已经发放出去的贷款已经在积累风险，构成比较大的压力。”赵锡军指出，对于金融机构来讲，给予中小企业的贷款属于风险比较大的业务，收益率并不是很高，很多银行会收缩、减少甚至退出这方面业务。
