21世纪经济报道记者陈植 上海报道
数字人民币的应用测试，正从“单地试点”向“多地联动”扩展。
9月9日，在相关部门指导下，农业银行、邮政储蓄银行、建设银行与美团联合发起的“用数字人民币，享低碳骑行季”试点活动（下称“试点活动”）开启报名通道。具体而言，北京、上海、海南、深圳、苏州、西安、长沙、成都、雄安新区等9大数字人民币试点地区民众只需在美团app首页搜索“数字人民币”，即可报名参与活动。活动期间，民众用数字人民币骑共享单车，累计骑行次数还能换取相应的数字人民币奖励，用于支付后续的骑行费用。
一位相关部门人士指出，此次试点活动将数字人民币与低碳出行紧密融合，形成“低碳骑行-数字人民币激励-更多低碳骑行”的正向循环，将更大范畴向民众普及低碳环保生活理念，助力国家碳达峰碳中和目标尽早完成与经济社会绿色可持续发展。
值得注意的是，试点活动还标志着数字人民币的应用测试开始买迈入“多地联动”阶段。
中国互联网金融协会区块链研究组组长、中国银行原行长李礼辉指出，相比以往多地采取相对独立的“单地试点”模式，此次试点活动实现了向多地联动的“区域网”模式过渡，表明数字人民币的底层技术与运营体系已达到中等规模可靠运行的基本需求。
“随着数字人民币迈入多地联动测试阶段，将需要覆盖更多区域、场景与商户、以及更多平台、用户的参与。”他直言。
多位数字货币研究专家指出，试点活动的推出，也标志着数字人民币的应用测试方向发生转变——以往主要侧重客户使用体验（比如双离线支付的体验，单一消费场景下的支付体验），未来相关部门将更关注数字人民币底层技术能否在高并发处理环境下保持足够的可靠性与便捷性。
据此前央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景超132万个，兼顾线上和线下，涵盖批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共交通、政务缴费、税收征缴、补贴发放等领域。
央行副行长范一飞表示，参与数字人民币研发的运营机构结合试点地区实际，着力打造有特色、有亮点的应用领域，初步形成了一批可复制、可推广的数字人民币应用场景。根据试点运行情况和用户反馈，央行及参研机构将及时更新完善系统功能，优化业务流程，系统的安全性、稳定性及易用性得到持续提升。
记者获悉，按照国家“十四五”规划部署，未来央行继续稳妥推进数字人民币研发试点，不预设推出时间表，重点做好以下领域工作：一是继续稳妥有序推进研发试点工作；二是研究完善相关制度规则；三是加强重大问题研究。
全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼认为，在保障数据使用安全的前提下，基于平台经济数据分析能力与数字人民币加密属性的结合，未来还将有更多新的应用场景将“破茧而出”，助力数字人民币在更大规模、更多场景的测试应用。
两大“突破”
为了吸引更多民众参与试点活动，此次美团联合多家银行采取“阶梯奖励+使用返现”的三重奖励发放方式。根据活动规则，九地民众完成活动报名可即时领取10元数字人民币低碳红包，完成子钱包推送可再抽取最高200元奖励。此外，用户的日常骑行行为还能获得相应的数字人民币返现红包奖励。
一位熟悉此次试点活动的知情人士向记者透露，相比以往单地试点方式，此次试点活动实现了两大“突破”，一是首次出现九地联动，改变以往数字人民币“单地试点”的局面，二是首次引入无门槛、不摇号、不抽签的数字人民币普惠活动，进一步实现数字人民币的全民普及。
“这给数字人民币底层技术与运营系统可靠性带来新的挑战。”他指出。
首先，相比过往单地试点活动常见的“红包发放总额+摇号抽签”方式（可能需要数天时间），此次试点活动要求10元数字人民币红包“秒到”用户钱包，很大程度考验数字人民币在划转环节的即时性与准确性；
其次，共享单车出行场景具有小额高频的特性，且涉及9地联动、用户群体较大，对数字人民币的系统性能与高并发处理能力构成较高的挑战；
第三，相关合作金融机构与平台银行需做好技术与系统衔接，确保数字人民币在较大范畴使用过程，时时验证用户身份与数字人民币到账状况，避免延时到账等异常状况出现。
记者多方了解到，为了确保整个运营系统的稳健性与可靠性，美团联合多家银行进行了多轮压力测试，根据测试人员的时时反馈，持续优化底层架构和业务流程，令数字人民币运营系统能成功支撑试点活动顺利落地。
他透露，相关部门之所以选择共享单车出行场景作为数字人民币“多地联动”的测试方向，一方面是凭借其小额高频的消费特性，充分验证当前数字人民币在支付使用环节的高并发处理能力，另一方面则希望能进一步拓展数字人民币的使用群体，向更多民众普及低碳生活理念与绿色环保意识。
最新调研数据显示，5公里以内的交通出行中，共享单车已替代近30%的燃油车出行，成为交通出行领域全民减碳的重要路径之一。
美团相关负责人向记者透露，以低碳出行作为突破口，美团希望让广大用户在感受数字人民币消费便捷性、高效性和安全性同时，提升对碳减排的认知度和参与度，共同推动实现国家碳达峰碳中和目标。
“事实上，相关部门希望试点活动还能更大范畴培育民众的数字人民币使用习惯。”上述熟悉此次试点活动的知情人士透露。此前在数字人民币单地试点期间，相关部门发现用户使用习惯尚未养成，部分中签民众在领取数字人民币红包后并未使用。因此相关部门希望此次试点活动所采取的独特奖励发放方式，能激发民众更高频地使用数字人民币，培养民众对数字人民币的使用习惯，促进数字人民币的常态化使用，加快数字人民币的发展进程。
离“多地多场景联动测试”还有多远？
在业内人士看来，试点活动的推出，预示着数字人民币离“多地多场景联动”测试更近了一步。
“就技术层面而言，数字人民币已具备多地多场景联动测试的能力。”一位国内大型支付机构负责人向记者透露。比如个人数字人民币钱包与多地场景企业账户之间已实现快速便捷支付结算，为多地多场景联动试点打下良好的基础。目前其最大的挑战，是多地不同消费场景涉及不同产业链，不同客户支付体验，不同资金划转结算方式，需要研发数字人民币的运营机构设计定制化解决方案进行整合。
此外，多地多场景联动测试需更多银行的参与，他们在数字人民币收单、结算、划转方面也要构建良好的业务互动体系与稳健的运营系统。
在他看来，兼具技术优势与场景价值的科技企业可以凭借自身场景协同与金融科技输出能力，联合众多银行围绕多地多场景联动测试开展具有“前瞻性”的底层技术研发与运营系统对接，提供全面专业的解决方案。
上述美团相关负责人向记者透露，在相关部门指导下，美团将继续开放更多消费场景，协助探索数字人民币技术和应用能力，以美团为连接点，让用户在日常消费中熟悉与使用数字人民币，持续提高数字人民币在零售支付领域的便捷性、安全性与防伪水平，助推中国数字经济加快发展。
记者多方了解到，尽管数字人民币底层技术与运营系统在高并发处理环境下的便捷性与可靠性持续提升，相关部门对扩大数字人民币测试应用范畴始终保持稳步推进的策略，即成熟一项，推进一项，力争数字人民币在各项应用测试环节做到“万无一失”。
招银金融首席研究员董希淼表示，2019年底以来，数字人民币在全国多个城市进行多轮测试，但测试范围大多限于一个城市或一个区域。此次试点活动在全国9个试点地区全面铺开、表明数字人民币技术和性能在前期测试过程经受住考验，为下一步更大规模、更多场景的测试应用奠定了基础。
（作者：陈植 编辑：包芳鸣）
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