走到变革十字路口中国财产险行业，究竟应该何去何从？
埃森哲最新发布的报告，给出了“破局制胜之道”的建议。
埃森哲指出，行业步入困境早已预兆内在不可逃避的变革需求，如今更受疫情和车险综改推动，面临背水一战的境地。从长远视角来看，世界保险业继续东移，中国市场被视为将在2030年接替美国成为世界第一大保险国，战略机遇巨大；但在中短期，由于全球经济增速放缓、科技应用浪潮迭起、商车市场本身变革以及国内车险市场改革加速，财险公司如果不能主动改变过度依赖车险、不能根据经济新形势做出战略调整、不能借助科学技术的力量提升业务水平，就会在这次残酷竞争中惨遭历史淘汰。
诞生更新升级的需求
或许，主动破局才有突围而出的可能。埃森哲认为，新常态之下原先的行业将诞生更新升级的需求，为中国财险业带来新生机。
例如，人们的出行交通需求不会消失、新能源汽车异军突起，令原有的车险业务出现新机会，思路可由“从车”向“从车+人”转换，充分挖掘“车+非车”产品组合，打造一站式服务平台。
财富增长及健康意识的觉醒，带动健康险快速增长并催生构建新的健康行业生态系统，从社保出发构建医保+商保一体化发展布局，创建全流程的线上线下健康管理及医疗服务平台。
应粮食安全、以国内大循环为主体、国际国内双循环下的战略要求，农险在政策红利之下迎来发展大机遇，可以打造更有地域特色的产品，建设全方位、多层次的风险保障，利用科技创新提升精准承保和理赔。
此外，新能源、新健康、新农业等经济新势力正悄然崛起，服务社会经济的财险行业，也应借十四五规划开局之际提前准备、前瞻谋篇，从而实现及时转型并在结构调整中获得生存，在生存中实现全新发展。
业务结构变化渐趋明朗
值得一提的是，财产险行业结构变化渐趋明朗。
埃森哲指出，作为财产险第一大险种，车险常年占据财险公司保费大半江山。但近年来，随着机动车辆保有量增速的下滑和商车费改的推广，车险的保费增速放缓。数据显示，车险保费增速从2014年的15%以上逐步下降到2019年的年增速不足5%；车险保费占比从2017年开始呈下降趋势，自2018年比重跌破70%后，2020年上半年进一步降至57%。在2020年车险综改进一步让利消费者后，车险保费收入预计将进一步下滑，车险作为财产险龙头险种正面临低增速甚至负增速的压力。
另一方面，非车险迎来发展大机遇，其中健康险和农险成为近年增长的亮点。数据显示，2017-2019年非车险市场发展迅速，保费占比逐步增加，2020年上半年农险和健康险的保费规模和同比增速均位列第一和第二。
因此，埃森哲强调，财产险行业结构变化渐趋明朗，车险比重下跌、非车险业务崛起的趋势不断加强。但尽管如此，车险仍会在相当长一段时间内占据重要地位。同时与车险业务相比，非车险业务经营需要更高的业务创新能力、开拓能力、精算定价能力和生态系统构建能力。保险公司应当针对不同的细分行业趋势，预先发掘新的业务机遇，并提前制定应对策略。
中国银保监会《加快财产保险业高质量发展三年行动方案2020-2022》提出，“至2022年财产险保费收入达到1.7万亿，保险深度需达到1.5%，保险密度到1200元，98%以上的公司监管评级达到B级以上，努力实现结构合理、功能完备、治理科学、竞争有序的财险市场体系”。可见，相较于保险公司面临的短期业绩压力，财险行业本身长远发展潜力广阔，优化业务结构、提升发展质量是财险公司面临的更重要课题。
（作者：李致鸿 编辑：马春园）
