芝加哥（路透社）-每个人都应该为退休存钱-这是我们都无休止地听到的口头禅。
但是对于许多人来说，退休储蓄实际上在财务优先事项上应该还很低，远远落后于建立雨天基金和减少消费者债务的近期目标。
皮尤慈善信托基金会（Pew Charitable Trust）进行的一项新研究表明，打击美国人的金融冲击的原因和影响是显而易见的。皮尤（Pew）对7,800多个家庭的调查发现，大多数家庭未能在退休账户之外积累足够的流动性储蓄来应对紧急需求。
在过去的12个月中，有60％的家庭遭受了财务冲击-通常是由于失业，疾病，受伤，死亡或大修房屋或车辆修理而损失收入。财务挫折影响各个年龄段和种族的人，尽管冲击对年轻人和少数族裔家庭的影响不成比例。
但是，即使是高收入工人也要解决这个问题。在过去一年中，有35％的家庭收入超过$ 85,000。
皮尤发现，当收入冲击到来时，低收入家庭（收入低于25,000美元的家庭）有足够的储蓄来代替家庭六天的收入。拥有85,000美元以上的家庭只能用40天的储蓄来替代收入。
寻求平衡“我们没有充分讨论人们在消费，短期准备和长期准备之间需要达到的平衡。这三个都很重要。” Pews金融安全和流动性项目的研究官克林顿·基伊（Clinton Key）说。
皮尤（Pew）表示，另一个不平衡的迹象是：相当一部分经济拮据的家庭也为退休储蓄着。没有流动性储蓄的家庭中有35％表示他们确实拥有退休帐户。
这些账户通常被用作应急基金-根据Transamerica退休研究中心2015年的调查，有23％的工人已从退休储蓄中获得贷款或提早提取。但是，在大多数情况下，年龄小于59-1 / 2的投资者从IRA和401（k）中提款在大多数情况下将被处以10％的提款罚款，外加应缴纳的任何所得税。
此外，轻松地从退休帐户中取出钱所需的文书工作可能需要花费几周的时间。满足某些紧急需求的时间太长。
借债消除高利息消费债务是另一个优先事项，通常应优先考虑退休储蓄。背负债务的老年家庭的比例令人不安：2014年，大约47％的婴儿潮出生者仍然背负抵押债务（中位数为：根据Pew的研究报告，价格为90,000美元）。41％的人有信用卡债务，而35％的人有汽车贷款。
理财规划师和退休研究员Dirk Cotton说：“退休时摆脱消费者的债务是巨大的，”他在Retirement Cafe（bit.ly/1nlxKYe）上发表博客。“我二十多岁时有三个孩子，他们不断地读着他们需要存钱以退休。但是我告诉他们还有更重要的事情。其中之一是，不要消耗大量的消费者债务。”
退休研究人员通常将重点放在使退休储蓄逾期的风险上，但是科顿认为，当发生金融冲击时，债务以及缺乏流动性储蓄构成了更大的风险。他的研究表明，债务使家庭容易遭受多重金融冲击。根据金融扫盲协会的数据，在2009年大萧条期间，65岁以上的家庭占所有破产申请的8.3％，高于2006年的7.8％。
棉花说：“首先可能是失业，迫使您借信用卡来支付生活费用。”“但是随着余额的增长，利率越来越高，信贷最终被切断。现在，您面临着一个财务上极具破坏性的问题，而这个问题确实很难解决。”
他认为，更好的方法是着眼于减少债务，并通过延迟申请社会保障金来最大化退休收入。
考虑到政策制定者正在寻求新的方法，以使我们能够为退休储蓄更多，优先级问题令人震惊。
加利福尼亚和伊利诺伊州是制定计划的州之一，该计划将要求雇主涵盖几乎所有工人。就在本周，奥巴马政府推出了一项提案，以使小型企业更容易组建401（k）计划。（reut.rs/20riWG9）。
这些都是令人钦佩的举措，但需要结合有关第一笔可用美元去向的合理建议。
棉花说：“您很容易得出一个印象，即最大的退休计划问题是您每年可以投资多少资产而不会破产。”“但是大多数人投资组合不多，我们对人们面临的这一巨大其他风险几乎听不清。”
（作者是路透社专栏作家。所述观点为他的个人观点）
