《投资时报》研究员 邵艳
近日，中国银保监会公布数张罚单，对四家金融机构共计罚款近三亿元。其中，交通银行股份有限公司（下称交通银行，601328.SH，3328.HK）因为二十三项违法违规事实被处罚4100万元，引发关注。
与此同时，还有两张针对个人的罚单，分别是时任交通银行湖南省分行授信管理部总经理周利民被予以警告并处罚款5万元、时任交通银行陕西省分行公司部总经理曾光被予以警告。
在此之前，交通银行还有两家分行因贷款业务问题领到罚单。此外，针对交通银行的投诉情况也不容乐观。
作为国有六大国有行之一的交通银行，近年来资产规模持续扩张，但核心一级资本充足率却在2020年出现下滑。资产质量方面，该行2020年不良贷款余额和不良贷款率双升，拨备覆盖率下滑，资产质量承压。
就上述情况，《投资时报》向交通银行发送了沟通函，但截至发稿尚未收到回复。
罚单与投诉并行
近期，中国银保监会开展了影子银行和交叉金融业务专项现场检查，检查发现，交通银行在同业、理财、委托贷款等业务中存在业务制度不健全、风险隔离不到位、资金投向不合规等行为。
对此，中国银保监会于7月中旬对交通银行开出了一张4100万元的罚单，列明的主要违法违规事实（案由）有二十三条，包括理财业务数据与事实不符、理财资金违规投向土地储备项目、同业账户管理不规范、未严格审查委托贷款资金来源等。
同样在7月，交通银行两家分行因贷款业务问题而领到罚单。中国银保监网站7月13日披露，交通银行晋城分行因贷后检查不到位、贷款分类不准确，被晋城银保监分局罚款45万元，相关责任人亦受到纪律处分；7月15日消息显示，交通银行九江分行因向未完成竣工验收的商业用房发放按揭贷款，被罚款25万元。
除了罚单之外，针对交通银行的投诉情况也不容乐观。中国银保监会消费者权益保护局发布的《关于2021年第一季度银行业消费投诉情况的通报》显示，2021年第一季度，国有大型商业银行平均每千营业网点投诉量的中位数为293.5件/千营业网点、平均每千万个人客户投诉量的中位数为68.7件/千万个人客户。其中，交通银行分别以1086.4件/千营业网点、178.1件/千万个人客户，居国有行首位。在国有大型商业银行信用卡业务的投诉中，交通银行位列第二。
通过梳理2020年的银行业消费投诉情况，《投资时报》研究员发现，2020年第二季度到第四季度，交通银行的平均每千营业网点投诉量、平均每千万个人客户投诉量以及信用卡业务的投诉量均在国有大型商业银行中位居前列。
据交通银行2020年年报显示，2020年末该行信用卡贷款余额为4641.10亿元，在客户贷款总额中占比为7.94%。
资本充足率下滑
公开资料显示，交通银行始建于1908年，是中国历史最悠久的银行之一，也是近代中国的发钞行之一，2005年和2007年分别在香港联交所和上交所上市。
2020年，交通银行营业收入为2462亿元，营业支出为1599.87亿元，分别同比增加5.91%、10.85%；利润总额为864.25亿元，同比减少 17.75 亿元，降幅为2.01%。由于国债、地方债等利息收入免税，导致当年所得税大幅下降了32.38%，使得该行2020年归母净利润勉强实现正增长。
近年来，交通银行资本处于持续扩张趋势。据交通银行2020年年度报告显示，截至2020年末，该行资产总额突破10万亿元至10.70万亿元，同比增长8.00%；其中客户贷款余额为5.85万亿元，较上年末增加5441.49亿元，增幅10.26%，放贷规模进一步加大。截至2021年3月31日，该行资产总额进一步上升至11.17万亿元。
2020年末，该行资本充足率为15.25%，达到近年来最高值，较上一年末增长了0.42个百分点。一级资本充足率为12.88%，同比上升0.03个百分点。但值得注意的是，2020年交通银行的核心一级资本充足率出现下滑趋势，由2019年末的11.22%下降到10.87%，同比下降了0.35个百分点。
据该行2021年一季度财报显示，截至今年一季度末，该行资本充足率为15.04%，一级资本充足率为12.82%，核心一级资本充足率为10.87%。其中资本充足率和一级资本充足率相比上一年末均有所下降，分别下降0.21个百分点、0.06个百分点；核心一级资本充足率则与上年末持平。
资产质量方面，2020年末，该行的不良贷款余额为976.98亿元，较上年末增加196.55亿元，同比增加25.18%。不良贷款率为1.67%，同比上升了0.20个百分点。拨备覆盖率为143.87%，同比下跌27.90个百分点。截至2021年一季度末，交通银行不良贷款余额继续上升，较上年末增长3.49%至1011.04亿元；拨备覆盖率仍延续下降趋势，较上年末下降0.45个百分点。
2020年交通银行资产减值损失为625.43亿元，同比增加103.19亿元，增幅为19.76%。其中贷款信用减值损失562.69亿元，同比增加71.88亿元，增幅为14.65%。
交通银行2018年2020年部分财务指标
数据来源：交通银行2020年年报
